Komplisert gjeld

Gjeld er komplisert, spesielt kredittkortgjeld. Det som skiller kredittkortgjeld og forbrukslångjeld fra alle andre typer av gjeld er at den ofte er fordelt på veldig mange kreditorer og rentene varierer veldig mye. Dette gjør sitt til at det kan være svært vanskelig å begynne å betale ned på gjelden sin.

Dersom du sliter med å betale ned gjelden din fordi du har mistet oversikten så har vi noen gode tips til deg:

Finn ut hvor mye du skylder

Det kan være skremmende og tidkrevende men det er et «must» dersom du skal bli kvitt gjeldsproblemene. Et godt tips er å bruke post-it lapper på hver gjeldspost. På lappene kan du skrive opp hvor mye hvert avdrag er på i måneden, da får du en bedre oversikt. Når dette er gjort så anbefaler vi at du enten legger inn  i Excel med renter. Dersom du ikke er kjent med Excel kan du få noen du kjenner til å gjøre jobben. Dette vil gi deg en oversikt som er gull verdt!

Finn ut hvor mye du tjener i måneden

Ikke så vanskelig dersom du har fastlønn, hvis du ikke har fastlønn så anbefaler vi at du tar gjennomsnittet av de siste 3 siste lønningene.

Finn ut hva du bruker penger på

Gå i nettbanken din å finn ut hvor pengene dine går hver måned. Bruk samme system som på første punkt. Legg inn i Excel, da kan du bruke et budsjett (det finnes flere ferdiglagde budsjetter på internett). Her fyller du inn slik pengebruken er i dag.

Finn ut hvor mye du kan betale ned og lag et budsjett basert på dette

Når du har gjort ferdig disse punktene må du lage et nytt budsjett med et fokus FÅ GJELDEN DIN NED. Dropp alle unødvendige utgifter som kjøp på benisnstasjoner,snus, cola og godteri. Det er viktig at budsjettet er realistisk og står i stil med gjelden din.

Oppsummering

Ja kredittkortgjeld er komplisert, men med denne enkle metoden kan du faktisk gjøre den mindre komplisert. Denne oppskriften gir deg kontroll og får du kontroll er ikke gjelden din komplisert lenger.

Kredittkortgjeld kan føre til samlivsbrudd

Skjuler du gjeld for samboeren/kjæresten?

Gjeldsproblemer som kredittkortgjeld eller forbrukslångjeld kan være en enorm belastning for personen som blir rammet og personer i nære relasjoner. Vi kjenner til at mennesker både har blitt psykisk og fysisk syke av gjeldsproblemer, men vi kjenner også til samlivsbrudd som har oppstått grunnet kredittkortgjeld.

Økonomi er i dag i mange familier et tabu, spesielt hvis økonomien er betent med gjeld. Det kan derfor i mange tilfeller være slik at den ene partneren er uvitende om gjelden til den andre personen. Ofte så har gjelden vokst seg så stor når begge blir klar over det at den kommer som en bombe for den ene partneren.  Veldig mange forhold ryker på nettopp denne måten, noe som ofte gjør vondt verre for personen med gjeldsproblemer.

Hvordan unngå samlivsbrudd?

Vi i Kredittkortgjeld.com mener at gjeld ikke bør være et tabu belagt tema overhodet. I et forhold så bør økonomien være et høyaktuelt tema for begge parter. Økonomi er rett og slett en del av samlivet, en brikke i det store puslespillet. Hvis du har mye kredittkortgjeld som du har «gjemt» for din partner så anbefaler vi deg å fortelle din partner det ved neste anledning. Vår erfaring er at partnere ofte hjelper hverandre ut av kredittkortgjeld, så lenge man er ærlig om det. Vi anbefaler alle som har kredittkortgjeld eller andre gjeldsproblemer å få seg en støttespiller/mentor som kan gi deg råd og rosende ord under en til tider krevende prosess.

Min mor sa alltid «ærlighet varer lengst» og «sammen kan vi flytte fjell». Dette er ordtak jeg mener er viktig i et samliv, men også veldig viktig når man jobber med kredittkortgjeld og gjeldsproblemer.

 

Betaler du mye i skatt?

Betal mindre i skatt og mer på gjeld

Fra tid til annen blir vi kontaktet for å gi råd og veiledning til mennesker med høy kredittkortgjeld, en ting vi merker oss er at veldig mange betaler flere tusen kroner for mye i skatt hvert år. Når vi konfronterer folk med dette for vi ofte i svar at «men det er jo slik jeg sparer, jeg får jo pengene igjen neste år». Det er helt korrekt, men dersom du har mye i kredittkortgjeld så har du ikke råd til dette.

Noen vil nok være uenig i oss, men vi anbefaler alle med kredittkortgjeld og regne på skatten hver måned spesielt hvis du har en variabel inntekt. Hvis du kan betale ned 10000,- kroner mer på kredittkortgjelden i året ved å betale mindre i skatt og få 0,- kroner igjen på skatteoppgjøret, da har du spart mye mer penger enn du hadde gjort på rentene til staten.

Hvordan regner du skatten på krona?

Når du skal regne skatten på krona så har Skatteetaten en kalkulator som vi anbefaler. Du finner kalkulatoren her. Differansen på skatten og på kalkulatoren kan være noe. Eksempelvis så fikk undertegnende 1107,- kroner tilbake for inntektsåret 2012, da brukte undertegnede denne kalkulatoren for å frigjøre mest midler i en 6 måneders periode.

Dersom du har betalt for mye skatt i noen måneder vil din skatt de resterende månedene bli veldig lav. Et eksempel på dette er undertegnede som i 4 måneder skattet så lavt som 19 %.

Minus på kredittkortet?

Sommerferie på krita

Nå går sommerferien for de aller fleste mot slutten, dette er også en av de tidene på året hvor mange opplever å sitte igjen med en høy kredittkortregning. Sommerferien er sammen med jula en av de tidene hvor flest nordmenn pådrar seg mye kredittkortgjeld. Hvis du er en av de som har brukt kredittkortet flittig i sommer så bør du prioritere å få nedbetalt kredittkortgjelden så raskt som mulig.

For deg med fersk kredittkortgjeld

Dersom du kun har fersk kredittkortgjeld som du har «feriert» for i sommer så anbefaler vi deg at du snarest lager en nedbetalingsplan. Her anbefaler vi deg at du er strukturert og planlegger hvor mye du skal betale tilbake i måneden. Et eksempel på dette følger nedenfor.

Kredittkortgjeld: 20000,- kroner                                                                                                                                                                                    Avdrag i måneden: 20354,- kroner                                                                                                                                                                                Nedbetalt innen 10 måneder

Her har vi valgt å nedbetale 10 % hver måned, det betyr at kredittkortgjelden vil være nedbetalt innen 10 måneder. Som du ser på beløpet så har vi ikke valgt et rundt beløp, dette fordi vi har prøvd å ta høyde for renter som vil komme, hvis ikke så måtte vi lagt til et månedsbeløp til. Hvis du under nedbetalingstiden får en pengegave eller får «ekstra» penger så anbefaler vi deg å bruke disse ekstrapengene på nettopp å betale ned på gjelden, fremfor å bruke pengene på forbruk.

For deg med fersk og gammel kredittkortgjeld

Vi vet at at mange som allerede har kredittkortgjeld også bruker kredittkort til å finansiere ferien sin. Hvis du allerede har kredittkortgjeld så bør du vurdere å refinansiere din kredittkortgjeld. Ved en refinansiering så samler du opp hele din kredittkortgjeld i et lån. Dette lånet har lavere rente og betraktelig mindre omkostninger enn kredittkortlånene du har i dag.  Kredittkortgjeld.com lanserte for ikke så lenge siden en gratis guide til hvordan du kan snu forbruket og bli kvitt kredittkortgjelden på rekordtid, les guiden her. 

 

 

 

Hvordan fjerne en betalinganmerkning?

Betalingsanmerkninger

Hvis du sliter med kredittkortgjeld er sannsynligheten stor for at du har en eller flere betalinganmerkninger. Disse betalingsanmerkningene kan skape problemer for deg når du skal:

  • Kjøpe bolig
  • Kjøpe mobiltelefon
  • Leie bolig
  • Søke jobb

Hvordan fjerne en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er heldigvis ikke en permanent prikk som forfølger deg. Den eneste måten å fjerne en betalinganmerkning på, med mindre du er i en gjeldsordning er å betale ned kravet betalingsanmerkningen stammer fra. Når kravet er betalt inn så vil betalingsanmerkningen per definisjon være fjernet. I noen tilfeller kan det ta litt tid, da kan du ta kontakt med inkassoselskapet for å spørre om hvorfor og eventuelt få fortgang i prosessen med fjerning av anmerkningen.

Kredittkortgjeld

Hvordan bli kvitt kredittkortgjeld?

Det finnes i dag flere tusen nordmenn med kredittkortgjeld. Dette er en av de dyreste typene gjeld som finnes og den gjelden som vokser raskest dersom du ikke klarer å betjene den. Det som skiller kredittkortgjeld fra ordinær gjeld er at renta stiger dersom du ikke betaler ned gjelden, enkelte kredittkort kan ha en rente på over 20%.Til sammenligning har et forbrukslån gjerne en rente på rundt 16 % .Det betyr at dersom du ikke betaler ned på gjelden så vil du hele tiden ligge 20 % bak.  Derfor lønner seg å kvitte seg med kredittkortgjelden så raskt som mulig.

Dersom du har mye kredittkortgjeld og ønsker å kvitte deg med denne så har du i hovedsak 3 valg:

Refinansier kredittkortgjelden

Hvis du refinansierer kredittkortgjelden så betyr det i praksis at du låner penger for å betale ned gjelden. For at refinansiering skal ha noen positive effekter så må betingelsene (rente,omkostninger og gebyrer) være lavere enn du har i dag på kredittkortgjelden. Hvis du ønsker å lese mer om refinansiering av kredittkortgjeld så kan du lese her. 

Privatlån til nedbetaling av kredittkortgjeld

Hvis du har foreldre eller søsken som du vet har en romslig økonomi så kan det være at de kan hjelpe deg. Med et privatlån kan du få de beste betingelsene og ikke minst betale ned lånet raskest mulig. Før man låner penger privat så bør man sette opp en kontrakt og ikke minst lage noen regler, vi har skrevet mer om privatlån her.

Gjeldssanering/Gjeldsordning 

Dersom du har et stort beløp i gjeld så kan gjeldssanering/gjeldsordning være en mulighet. Dette bør kun vurderes dersom du har store gjeldsproblemer og gjelden spiser opp mer enn 50 % av din økonomi hver måned. En gjeldssanering/gjeldsordning betyr egentlig at du er konkurs. For å lese mer om hva dette betyr og hvordan man går frem for å få en gjeldsordning så kan du lese mer her. 

For å få en komplett guide over hva du må gjøre for å kvitte deg med kredittkortgjelden og rydde opp i økonomien så anbefaler vi at du leser vår guide «Fra kreditt til debet». Du kan  lese den her!

 

Bli kvitt kredittkortgjelden med vår guide!

Fra kreditt til debet

Ønsker du å blitt gjelden din i rekordfart, vi har laget en guide til deg som ønsker å bli kvitt gjeldsproblemene. Vi har valgt å kalle den «Fra kreditt til debet». Vi vil at du skal slutte å bruke kredittkort og forbrukslån til å finansiere forbruket, du skal finansiere ditt eget forbruk. Dette er kun en guide og du må være forberedt på å gjøre den skikkelige jobben!

Er du klar? Vi anbefaler du har både notatblokk og har hodet med deg!

1. Finn din motivasjon 

Uansett størrelse på din gjeld så må du finne motivasjonen. Det å betale ned gjeld kan være både psykisk og fysisk slitsomt. Derfor anbefaler vi at du finner en motivasjon som kan drive deg igjennom denne prosessen. Det er ikke nok å tenke «jeg vil bli kvitt gjelden», dette har du tenkt lenge. Finn en konkret motivasjon, eksempler på dette er:

  • Når jeg blir gjeldsfri skal jeg kjøpe meg hus
  • Når jeg blir gjeldsfri skal jeg ta med familien på en drømmeferie

Det må være en fysisk motivasjon, vår erfaring er nemlig at dette gjør det enklere for deg å holde koken når ting blir tøft og slitsomt.

2. Få oversikten 

Det å miste oversikten er fatalt i alle situasjoner. Et godt eksempel på dette er når du kjører bil, du må prøve å holde oversikten din så godt som mulig. Dersom du ikke holder oversikt når du kjører bil kan du gjøre skade på bilen,deg selv eller andre. Det samme gjelder din egen økonomi, bare at det kan påvirke alle aspektene i ditt liv. Derfor er det viktig å få oversikt over din egen økonomi. Når man skal bli kvitt kredittkortgjeld så dreier dette seg om å finne ut:

  • Hvem man skylder penger
  • Hvor mye man skylder
  • Hvor mye av gjelden er renter og hvor mye er avdrag

Dette må du så samle i en egen oversikt, vi anbefaler et enkelt Word-dokument, hvor du gir hver kreditor en side. Spesifiser også gjerne rente. På siste arket i dokumentet kan du summere opp total gjeld og total gjeldskostnad i måneden.

3. Finn ut hvordan du har havnet i dette uføret

Når man skal bli bedre til noe eller rette opp noe som er feil, så er man nødt til å finne ut hvordan og hvorfor det har gått galt. Det er nemlig slik man lærer av sine feil,unngår at de skjer igjen og tetter igjen de hullene i hodet som har latt det skje. Når man har opparbeidet seg kreditkortgjeld så trenger man ikke være rakettforsker for å skjønne at man har brukt mer enn man får inn. Dette er ikke godt nok, derfor anbefaler vi at man går igjennom kontoutskrifter for å se hvor pengene går. Sparer man kvitteringer så kan vi anbefale å summere disse. I hovedsak så kan du dele utgiftene inn i følgende bolker

  • Mat (handling i matbutikker)
  • Faste kostnader (husleie,strøm,internett)
  • Kiosker/Bensinstasjon
  • Fornøyelse (kino,cafe,restaurantbesøk,etc)
  • Sparing
  • Ferier

Vår erfaring er at når man ser dette regnestykket så vil man raskt se hva som har gått galt og ikke minst hvor man må tette igjen hullene. Mange opplever akkurat dette som svært hardt psykisk og skjønner ikke hvorfor man har latt det skje. Som oftest skyldes det at man ikke vet. Du kan ikke gjøre noe med de feilstegene du har gjort tidligere, men du kan bruke denne erfaringen slik at det aldri vil skje igjen.

4. Lag et nytt nøkternt budsjett

Nå som du har motivasjonen,oversikten og funnet ut hvorfor det har gått galt så er det på tide å lage et nytt budsjett. Det nye budsjettet bør ha fokus på å nedbetale mest mulig av kredittkortgjelden/forbrukslångjelden. Det betyr at utgiftspostene som ikke er faste, bør være på et minimum. Mesteparten av pengene som er igjen etter å ha betalt ned faste kostnader bør bli brukt til å betale ned kredittkortgjeld. I tillegg bør du sette av minst 1000,- kroner til en bufferkonto, du kan lese mer om bufferkonto og hvorfor du bør ha det her. 

Dersom du ser eller vet at dine faste kostnader er høye så bør du redusere disse. Et godt eksempel kan være at du leier en leilighet som er dyr og du vet at et billigere alternativ eksisterer. Det handler om at du skal la mesteparten av pengene du får inn gå til nedbetaling av din kredittkortgjeld/forbrukslångjeld.

Hvis du er usikker på om dine tall er høye så anbefaler vi at du bruker SIFO sitt referansebudsjett som du finner her. De tallene du får i fra Sifo er veiledende og du bør kun bruke disse som et utgangspunkt. Har du veldig mye i gjeld så kan du være tjent med å redusere disse kostnadene helt ned på SIFO sitt nivå.

5. Refinansiering av gjelden din

Dersom du har fulgt vår guide til punkt og prikke så er du godt på vei til å få tilbake kontrollen. Da er det på tide å tenke på hvordan man kan betale ned gjelden raskest mulig uten å miste kontrollen. Vi anbefaler refinansiering til alle våre lesere med høy kredittkortgjeld. Grunnen er ganske enkel, hvis man har høy kredittkortgjeld så er denne ofte fordelt på flere kredittkort.  Renta på kredittkortgjeld kommer fort over 20 %. Derfor opplever mange at kredittkortgjelden stiger raskere enn man klarer å betale ned. Med et refinansieringslån så kan du samle hele din kredittkortgjeld i et lån, da får du lavere rente og du slipper unødvendige gebyrer og omkostninger.

Det finnes i hovedsak to typer refinansiering, en for deg som eier egen bolig og en for deg som ikke eier egen bolig. Dersom du eier egen bolig kan du få refinansiering med sikkerhet, dette er et svært gunstig lån, du kan lese mer om dette her. Dersom du ikkeeier egen bolig så anbefaler at du søker om refinansiering fra Opp Finans, dette er en bank som er en del av Gjensidige. De har solid kompetanse på gjeldsproblemer og refinansiering. Søk om refinansiering fra Opp Finans ved å klikke på den sponsede lenken nedenfor.

Opp Finans – Søk om refinansiering OPPtil 250 000 uten sikkerhet her. Eff.rente 17%, 65.000,- o/5 år, etabl.geb. 825,- totalt: 94.478,-. Klikk her og vi tar deg direkte til søknadsskjema! 

6. Har du fått refinansiering?

Dersom du har gjort alt i guiden våres så har du nå stålkontroll på gjelden din, dette liker vi men også kreditorene dine. Vi anbefaler at du kontakter disse kreditorene og sier at du ønsker å betale ned gjelden så snart som mulig, men du trenger å redusere rentekostnadene på hvert lån litt for at du skal få godkjent refinansieringen. For deg som har gjeld som er noen år gammel så er det veldig sannsynlig at de godtar dette, nettopp fordi alternativet kan være en gjeldsordning som de aller fleste kreditorer taper penger på. Dersom du har gjeld av nyere dato er sjansene mindre for at de sier seg villig til å kutte ned på rentene, men det skader ikke å prøve.

7. Har du ikke fått refinansiering?

Ikke alle får innvilget refinansiering, det finnes mange grunner til at banker ikke vil innvilge refinansiering. Hvis du ikke har fått refinansiering så anbefaler vi at du lager en nedbetalingsplan som du sender til alle kreditorer. Når du skal lage en nedbetalingsplan så bør du prioritere i følgende rekkefølge:

  • Staten (hvis du har i form av restskatt eller avgifter bør du betale ned disse først)
  • Gjeld som har gått til inkasso (disse bør du kvitte deg med så raskt som mulig)
  • Dyre lån (hvis du har flere dyre lån bør du prioritere å betale ned disse først)

En enkel måte å lage en nedbetalingsplan på er å bruke Excel, hvis du ikke kan dette fra før så bruk en du kjenner som kan hjelpe deg. Hvis du ikke kjenner noen som kan hjelpe deg så anbefaler vi at du leier en regnskapsfører til å hjelpe deg med akkurat denne biten. Denne planen bør være godt utarbeidet slik at den blir enkel å skjønne for deg og dine kreditorer.

Når nedbetalingsplanen er ferdig så anbefaler vi deg at du legger ved alle dokumentene du har jobbet med i denne prosessen. Du legger ved det nye og det gamle budsjettet, listen over kreditorer. I tillegg så anbefaler vi deg å skrive et personlig brev til kreditorene hvor du forteller hvorfor du ønsker å få en nedbetalingsplan, hva motivasjonen er og hvorfor det ikke skal skje igjen. Du kan også be alle kreditorer i brevet til å gå igjennom rente og gebyromkostninger for å se om de kan kreditere deg for noen av disse beløpene slik at de får pengene sine raskere.

8. Nå er resten opp til deg

Hvis du følger denne guiden så vil du omsider bli gjeldsfri. Vi vet om mange som faktisk har klart dette ved hjelp av denne guiden, men vi vet også om mange som ikke har klart det. Til syvende og sist så er det du som må gjøre jobben. Vi anbefaler også alle når de er i denne prosessen å prøve å selge unna det du har av verdier. Dette kan være en dyr TV,bil eller hvis du har mange nye klær. Det er viktig å få inn i hodet at hver eneste krone teller og at hver eneste krone du betaler inn gjør at du blir kvitt kredittkortgjelden raskere.

Vi ønsker deg lykke til med å gå fra kreditt til debet!

 

 

 

Sliter du med kredittkortgjeld?

Hvordan bli kvitt kredittkortgjeld?

Kredittkortgjeld er ikke noe gøy å ha og heller ikke særlig billig. Vi vet hvordan det er å ha kredittkortgjeld hengende over hodet, det er ingen god følelse. Dette mener vi er gode grunner for at du skal ta tak i kredittkortgjelden og bli kvitt den en gang for alle. Vi har laget en guide til som ønsker å bli kvitt kredittkortgjelden, den er presentert nedenfor.

Hvor starter jeg?

Det som ofte skjer når man opparbeider seg kredittkortgjeld er at man mister oversikten. Dersom du virkelig ønsker å bli kvitt denne gjelden så anbefaler vi at du skaffer deg oversikten. Vi ber deg ikke bare om å skaffe deg oversikten over gjelden men også  over din økonomi. For å få oversikten over din økonomi trenger du å:

  • Finne ut av hvor mye penger du tjener hver måned
  • Kartlegge forbruket ditt (finne ut hva du bruker penger på og hvor mye)
  • Finne ut hvor mye gjeld du har
  • Finne ut hvorfor du har fått kredittkortgjeld?

Det vi i Kredittkortgjeld.com er opptatt av er at du får betalt ned kredittkortgjelden, men også at du får økonomien på rett kjøl igjen. Dette er viktig for at du ikke skal havne i det uføret kredittkortgjelden har ført deg i igjen. Den eneste måten du kan gardere for at dette ikke skjer igjen er at du får oversikt over økonomien.  Den beste oversikten får du hvis du lager et budsjett for den «gamle» økonomien og et for den nye (den uten kredittkortgjeld). Et budsjett er ganske enkelt å lage hvis du bruker en mal, vi anbefaler å bruke Sparebank 1 sin gratis budsjett app, du finner mer informasjon om den her.

Veien videre for å bli kvitt kredittkortgjelden

Nå har du laget et budsjett for den nye økonomien og den gamle økonomien. Så hvorfor ba vi deg om å lage to budsjett? Det er fordi du skal se hvor feilene din har ligget. Har du brukt for mye penger på røyk,øl eller restauranter? Det er slike ting vi ønsker å vise deg. Du skal selv se grunnen til at kredittkortgjelden har oppstått. Det nye budsjettet derimot skal være et realistisk og nøkternt budsjett, her skal man legge til rette for 2 ting. Nedbetale kredittkortgjeld og bygge opp en buffer. Du kan lese mer om hva en buffer er her.

Når budsjettet er laget, listen over de du skylder penger er utarbeidet, du vet hvorfor du har pådratt kredittkortgjeld da kan vi gå videre. Veien videre er å finne ut hvordan du kan gjøre kredittkortgjelden billigere og ikke minst lettere å holde oversikten på. Vi anbefaler følgende alternativer:

-Refinansiering (med eller uten sikkerhet), du kan lese mer om refinansiering her

-Privatlån, du kan lese mer om privatlån her.

Det som er viktigst er å få fjernet kredittkortgjelden med de høye og dyre rentene så fort som mulig. Hvis man får flyttet kredittkortgjelden i et billigere lån så vil den bli billigere å håndtere,raskere å nedbetale og du vil få en enkel oversikt.

Når du har fått innvilget refinansiering eller fått et privatlån

Da skal du først og fremst holde deg til det nye budsjettet. Du skal betale ned på lånet hver måned. I tillegg så bør du jobbe mot å ikke havne i dette uføret igjen. Vi anbefaler at du klipper i stykker kredittkortene og holder deg unna alle kredittprodukter. Det er også nå en mulighet for å reservere seg mot kredittsjekker, det betyr at du kan sperre deg selv fra å ta opp forbrukslån og kredittkort.

Lykke til fra oss i Kredittkortgjeld.com!