Bli kvitt kredittkortgjelden med vår guide!

Fra kreditt til debet

Ønsker du å blitt gjelden din i rekordfart, vi har laget en guide til deg som ønsker å bli kvitt gjeldsproblemene. Vi har valgt å kalle den «Fra kreditt til debet». Vi vil at du skal slutte å bruke kredittkort og forbrukslån til å finansiere forbruket, du skal finansiere ditt eget forbruk. Dette er kun en guide og du må være forberedt på å gjøre den skikkelige jobben!

Er du klar? Vi anbefaler du har både notatblokk og har hodet med deg!

1. Finn din motivasjon 

Uansett størrelse på din gjeld så må du finne motivasjonen. Det å betale ned gjeld kan være både psykisk og fysisk slitsomt. Derfor anbefaler vi at du finner en motivasjon som kan drive deg igjennom denne prosessen. Det er ikke nok å tenke «jeg vil bli kvitt gjelden», dette har du tenkt lenge. Finn en konkret motivasjon, eksempler på dette er:

  • Når jeg blir gjeldsfri skal jeg kjøpe meg hus
  • Når jeg blir gjeldsfri skal jeg ta med familien på en drømmeferie

Det må være en fysisk motivasjon, vår erfaring er nemlig at dette gjør det enklere for deg å holde koken når ting blir tøft og slitsomt.

2. Få oversikten 

Det å miste oversikten er fatalt i alle situasjoner. Et godt eksempel på dette er når du kjører bil, du må prøve å holde oversikten din så godt som mulig. Dersom du ikke holder oversikt når du kjører bil kan du gjøre skade på bilen,deg selv eller andre. Det samme gjelder din egen økonomi, bare at det kan påvirke alle aspektene i ditt liv. Derfor er det viktig å få oversikt over din egen økonomi. Når man skal bli kvitt kredittkortgjeld så dreier dette seg om å finne ut:

  • Hvem man skylder penger
  • Hvor mye man skylder
  • Hvor mye av gjelden er renter og hvor mye er avdrag

Dette må du så samle i en egen oversikt, vi anbefaler et enkelt Word-dokument, hvor du gir hver kreditor en side. Spesifiser også gjerne rente. På siste arket i dokumentet kan du summere opp total gjeld og total gjeldskostnad i måneden.

3. Finn ut hvordan du har havnet i dette uføret

Når man skal bli bedre til noe eller rette opp noe som er feil, så er man nødt til å finne ut hvordan og hvorfor det har gått galt. Det er nemlig slik man lærer av sine feil,unngår at de skjer igjen og tetter igjen de hullene i hodet som har latt det skje. Når man har opparbeidet seg kreditkortgjeld så trenger man ikke være rakettforsker for å skjønne at man har brukt mer enn man får inn. Dette er ikke godt nok, derfor anbefaler vi at man går igjennom kontoutskrifter for å se hvor pengene går. Sparer man kvitteringer så kan vi anbefale å summere disse. I hovedsak så kan du dele utgiftene inn i følgende bolker

  • Mat (handling i matbutikker)
  • Faste kostnader (husleie,strøm,internett)
  • Kiosker/Bensinstasjon
  • Fornøyelse (kino,cafe,restaurantbesøk,etc)
  • Sparing
  • Ferier

Vår erfaring er at når man ser dette regnestykket så vil man raskt se hva som har gått galt og ikke minst hvor man må tette igjen hullene. Mange opplever akkurat dette som svært hardt psykisk og skjønner ikke hvorfor man har latt det skje. Som oftest skyldes det at man ikke vet. Du kan ikke gjøre noe med de feilstegene du har gjort tidligere, men du kan bruke denne erfaringen slik at det aldri vil skje igjen.

4. Lag et nytt nøkternt budsjett

Nå som du har motivasjonen,oversikten og funnet ut hvorfor det har gått galt så er det på tide å lage et nytt budsjett. Det nye budsjettet bør ha fokus på å nedbetale mest mulig av kredittkortgjelden/forbrukslångjelden. Det betyr at utgiftspostene som ikke er faste, bør være på et minimum. Mesteparten av pengene som er igjen etter å ha betalt ned faste kostnader bør bli brukt til å betale ned kredittkortgjeld. I tillegg bør du sette av minst 1000,- kroner til en bufferkonto, du kan lese mer om bufferkonto og hvorfor du bør ha det her. 

Dersom du ser eller vet at dine faste kostnader er høye så bør du redusere disse. Et godt eksempel kan være at du leier en leilighet som er dyr og du vet at et billigere alternativ eksisterer. Det handler om at du skal la mesteparten av pengene du får inn gå til nedbetaling av din kredittkortgjeld/forbrukslångjeld.

Hvis du er usikker på om dine tall er høye så anbefaler vi at du bruker SIFO sitt referansebudsjett som du finner her. De tallene du får i fra Sifo er veiledende og du bør kun bruke disse som et utgangspunkt. Har du veldig mye i gjeld så kan du være tjent med å redusere disse kostnadene helt ned på SIFO sitt nivå.

5. Refinansiering av gjelden din

Dersom du har fulgt vår guide til punkt og prikke så er du godt på vei til å få tilbake kontrollen. Da er det på tide å tenke på hvordan man kan betale ned gjelden raskest mulig uten å miste kontrollen. Vi anbefaler refinansiering til alle våre lesere med høy kredittkortgjeld. Grunnen er ganske enkel, hvis man har høy kredittkortgjeld så er denne ofte fordelt på flere kredittkort.  Renta på kredittkortgjeld kommer fort over 20 %. Derfor opplever mange at kredittkortgjelden stiger raskere enn man klarer å betale ned. Med et refinansieringslån så kan du samle hele din kredittkortgjeld i et lån, da får du lavere rente og du slipper unødvendige gebyrer og omkostninger.

Det finnes i hovedsak to typer refinansiering, en for deg som eier egen bolig og en for deg som ikke eier egen bolig. Dersom du eier egen bolig kan du få refinansiering med sikkerhet, dette er et svært gunstig lån, du kan lese mer om dette her. Dersom du ikkeeier egen bolig så anbefaler at du søker om refinansiering fra Opp Finans, dette er en bank som er en del av Gjensidige. De har solid kompetanse på gjeldsproblemer og refinansiering. Søk om refinansiering fra Opp Finans ved å klikke på den sponsede lenken nedenfor.

Opp Finans – Søk om refinansiering OPPtil 250 000 uten sikkerhet her. Eff.rente 17%, 65.000,- o/5 år, etabl.geb. 825,- totalt: 94.478,-. Klikk her og vi tar deg direkte til søknadsskjema! 

6. Har du fått refinansiering?

Dersom du har gjort alt i guiden våres så har du nå stålkontroll på gjelden din, dette liker vi men også kreditorene dine. Vi anbefaler at du kontakter disse kreditorene og sier at du ønsker å betale ned gjelden så snart som mulig, men du trenger å redusere rentekostnadene på hvert lån litt for at du skal få godkjent refinansieringen. For deg som har gjeld som er noen år gammel så er det veldig sannsynlig at de godtar dette, nettopp fordi alternativet kan være en gjeldsordning som de aller fleste kreditorer taper penger på. Dersom du har gjeld av nyere dato er sjansene mindre for at de sier seg villig til å kutte ned på rentene, men det skader ikke å prøve.

7. Har du ikke fått refinansiering?

Ikke alle får innvilget refinansiering, det finnes mange grunner til at banker ikke vil innvilge refinansiering. Hvis du ikke har fått refinansiering så anbefaler vi at du lager en nedbetalingsplan som du sender til alle kreditorer. Når du skal lage en nedbetalingsplan så bør du prioritere i følgende rekkefølge:

  • Staten (hvis du har i form av restskatt eller avgifter bør du betale ned disse først)
  • Gjeld som har gått til inkasso (disse bør du kvitte deg med så raskt som mulig)
  • Dyre lån (hvis du har flere dyre lån bør du prioritere å betale ned disse først)

En enkel måte å lage en nedbetalingsplan på er å bruke Excel, hvis du ikke kan dette fra før så bruk en du kjenner som kan hjelpe deg. Hvis du ikke kjenner noen som kan hjelpe deg så anbefaler vi at du leier en regnskapsfører til å hjelpe deg med akkurat denne biten. Denne planen bør være godt utarbeidet slik at den blir enkel å skjønne for deg og dine kreditorer.

Når nedbetalingsplanen er ferdig så anbefaler vi deg at du legger ved alle dokumentene du har jobbet med i denne prosessen. Du legger ved det nye og det gamle budsjettet, listen over kreditorer. I tillegg så anbefaler vi deg å skrive et personlig brev til kreditorene hvor du forteller hvorfor du ønsker å få en nedbetalingsplan, hva motivasjonen er og hvorfor det ikke skal skje igjen. Du kan også be alle kreditorer i brevet til å gå igjennom rente og gebyromkostninger for å se om de kan kreditere deg for noen av disse beløpene slik at de får pengene sine raskere.

8. Nå er resten opp til deg

Hvis du følger denne guiden så vil du omsider bli gjeldsfri. Vi vet om mange som faktisk har klart dette ved hjelp av denne guiden, men vi vet også om mange som ikke har klart det. Til syvende og sist så er det du som må gjøre jobben. Vi anbefaler også alle når de er i denne prosessen å prøve å selge unna det du har av verdier. Dette kan være en dyr TV,bil eller hvis du har mange nye klær. Det er viktig å få inn i hodet at hver eneste krone teller og at hver eneste krone du betaler inn gjør at du blir kvitt kredittkortgjelden raskere.

Vi ønsker deg lykke til med å gå fra kreditt til debet!